良い保険 悪い保険

良い保険と悪い保険の違いは?

緑注目

何が良い保険で何が悪い保険なの?と思いませんか?例えば悪い保険は、保険料が高すぎる保険かもしれません。
ですが細かく見ると良い保険も悪い保険も様々な要素があるので、その両方を管理人なりに説明します。

 

桜 万一のとき家族を守る良い生命保険

 

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良い保険
桜 親の死後、子供が自立できる保険

 

いきなり強烈なタイトルで驚いたかもしれません。良い保険は保険料が安いことも重要ですが、ここはあえて「家族を守るという保険本来の目的を全うできるか?」について解説します。

良い保険は、「遺された家族の保障」がしっかりできる保険でしょう。


家族の生活費と子供の学費
遺された家族を守れる保険とは、どのような保険でしょぅか。
多くのご家庭は、大黒柱である夫が突然他界したあとでも家族の生活費をまかなうために、死亡保険である「定期保険」や「終身保険」に加入していると思います。

でも考えてみてください。
例えば夫が他界した場合、夫の死亡保険金で、遺された妻や子供を「いつまで(何年間)」養うことができますか?
妻や子供の生活費、子供の学費・教育費も不足なく準備できていますか?

保険金不足で中卒就職!?
例えば子供が中学生になる頃保険金が切れてしまったら、その先の高校や大学進学はどうすればいいでしょうか?
お母さんが昼夜問わず働いてお金を稼げば良いのでしょうか?子供からすれば、自分の学費や生活費のために疲れ切っている母親を毎日見るのは辛いでしょう。それでは家庭として望ましくない状況です。

子供が中学を卒業したらすぐにアルバイトするとか、中卒で就職ですか?
中卒就職を卑下する気は毛頭ありませんが、せめて子供が希望する大学卒業までの学費と生活費は確保したいですよね?

子供が全員、大学を卒業して社会人として自立するまでの生活費と学費・教育費が準備できている保険が良い保険と言えそうです。

最近は母子家庭も増えてきていますし、夫がいる主婦だとしても妻に万一があれば、妻がいない家庭は夫の負担が大きくなりすぎます。死亡保険は夫だけでなく、妻、母子家庭の場合は母も適正な保険金を準備するべきです。

もちろん、安い保険は良い保険です
もちろん保険料が安い保険が良い保険と言えます。
ですが、「夫 (または妻・母子家庭の場合は母)」が死んでも、末の子供が大学を卒業できるまでの生活費・学費を満たした保険金を設定しないと、安くて良い保険も意味がありません。

死亡保険金の適正額は?
まず、定期保険や終身保険などの死亡保険ですが、保険金が何万円なら、遺された家族の生活費学費の心配が無い良い保険と言えるでしょうか?
1,000万円でしょうか?2,000万円でしょうか?

例えば単純に2,000万円だけの死亡保障だけだと保険金が少なすぎることが多く、「遺された家族を守る」保険の意味がありません。
2,000万円って大金なのにそれでも保険金不足なの!?と思いますよね?
実は保険金設定の根拠に「必要保障額」という考え方があるのです。

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死亡保険の保険金の根拠は必要保障額
必要保障額と言われても、「何それ?」って感じですよね?
例えば夫が万が一の後、末のお子さんが社会人になるまでの
1.食費
2.水道光熱費
3.被服費
4.雑費
5.冠婚葬祭も含む最低限の交際費
6.家賃
7.数年に一度の車の買い換えや、家の補修

これら七項目の生活費

全員の子供の大学卒業までの学費・教育費
どのくらい必要かを想定・算出した金額が必要保障額です。

必要保障額の計算は複雑
この必要保障額は、上記の七項目以外に
・世帯年収 ・死亡退職金 ・子供の教育費学費に対する考え方(例えば大学まで全部国公立にするか、一部または全部でも私立にするか) ・現時点で持家か借家か ・現在加入している保険の内容 …などによって算出される金額が全く違うので、生命保険の専門家に一度無料で計算してもらうのが良いと思います。

 

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良い保険
桜 妻もしっかり保障している保険

 

上記でもちょっと触れたので、もう少し細かく書いてみます。
夫に万が一があった場合の必要保障額から外れる話ですが
夫が働いていて妻が専業主婦などの場合、妻には少額の死亡保険しか掛けていない場合があります。
「夫という稼ぎ頭がいるのに、妻が死んだときの保険金目当てみたいなので、妻に大きな保険金を掛けるのは後ろめたい」というのが、専業主婦などが少額の保障しか加入していない原因だったりします。

むやみに高い保険を掛ければ良いというものではありませんが、奥さんに万が一があった場合、子供が社会人になるまでの間だけでも、家政婦を雇い続けることが出来るくらいの死亡保険金があるのが理想でしょう。

例えば奥さんに万が一があったとして、仕事で忙しい夫が仕事を無理矢理切り上げて帰宅し、洗濯や掃除などの家事をして、子供の宿題を見て風呂の準備をして…という生活は大変過ぎます。

朝は朝で弁当を作って子供を起こして…会社に遅刻ぎりぎりで滑り込むというのも、朝から疲れ切って仕事がはかどりません。仕方ないとは言え、社内の評価も給料もが下がってしまうかもしれません。

せめて朝だけでも家政婦さんをお願いできるようなお金が必要です。やはり、奥さんにもしっかりとした保障が必要でしょう。

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必要保障額を満たすと保険金が高くなる?
必要保障額は、万が一の 後から末子が大学を卒業するまでの学費と生活費を想定しているので、お子様が小さいほど多額のお金が必要で、お子様が大きいと比較的少額になります。

例えば
子供が小さいときにご主人が万が一の時は、末のお子さんの大学卒業まで何十年もあるので、遺された家族に必要な生活費や学費などの総額が大きくなるのです。

一方、ご主人が万が一の時に末の子供が高校生なら、大学卒業までに必要な学費はそれなりに大きいとしても、生活費の総額は、保障すべき年数が短いので、必要保障額は少なくなるのです。

必要保障額は
若い家庭は多額、年配の家庭は比較的少額という法則が成り立ちます。

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必要保障額を安く準備する「最良」の保険
若い家庭で必要保障額を満たすような巨額の保険金を用意すると、毎月の保険料も高くなりがちですが、保険料を安くできれば、必要保障額を満たした保険金を準備したいものです。

必要保障額を満たす保障を安く準備できる保険こそ、「最良の保険」になりますよね?
「最良の保険」にするには、つまり必要保障額を満たす保険に極力安く加入するためには
1.保険料が安い、若い内に保険に加入する。 2.比較的少額の保険金の定期保険と、収入保障保険を組み合わせる。
などの手法で、保障を厚く・保険料を低くすることも可能です。特に上記2の手法は、年齢を問わず保険減額・保障拡大の手法になりつつあるのでオススメです。
必要保障額の計算〜実際の保険の組み合わせと保険料のシミュレーションはかなり難しいので、保険の専門家に聞いてみるのがベストです。

 

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良い保険
桜 複数の保険商品の組み合わせ

 

上記「最良の保険」2.定期保険と収入保障保険の組み合わせ。を、もう少し解説してみます。これは結構利点がある、最近流行の手法です。

例えば、必要保障額=死亡保険金が5,000万円だったとします。
保険金5,000万円の定期保険に加入するのもいいのですが、定期保険は10年とか15年ごとの更新のたびに、保険料が極端に上がっていく不経済な面もあるのです。

だけど、「(死んだ)自分も、遺した家族も安心できる」保障は絶対欲しいし・・・

そこで
まず定期保険は極力減額しましょう!保険金1,000万円にしましょう!
さらに保険金総額4,000万円の収入保障保険を組み合わせます!

このような保険の組み合わせをすると、同じような保険金を用意するにもかかわらず、毎月の保険料がかなり安くなります。

保険の機能を生かす

定期保険は「巨額の保険金を一括払いする(遺族が巨額のお金を受取る)」保険ですが、収入保障保険は「少額の保険金を毎月毎月払い続ける(遺族が受取り続ける)」保険です。
例えば死亡保険金5,000万円の定期保険だけ加入した場合、保険金5,000万円という大金を手に入れて舞い上がった遺族が短期間で保険金を使い果たしてしまい、数年後には生活費に困ってしまうこともあるそうです。
ですが、死亡保険金を1,000万円の定期保険 と 保険金総額4,000万円(毎月25万円×160ヶ月) の収入保障保険にした場合、短期間で大金を使い果たしてしまうなんてことは起こりにくいでしょう。
保険を組み合わせることは、数字には表れない利点もあるのです。「保険金を枯渇させない。」このような効果があることも、「良い保険」の条件になると思います。


ほけん 組合せで保険料を低く!保障は厚く!

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保険選びの余談ですが結構重要です

生命保険を選ぶとき
定期保険に非喫煙・健康体割引が付いている保険会社もあれば、一切の保険料割引が無い保険会社もあります。
収入保障保険も、保険金の上限が低かったり、契約年齢の範囲が狭い保険会社などがあります。
どの保険会社に、どんな保険が用意されているかを知る必要がありますが、保険の素人に保険会社の商品内容を把握するのは無理な話です。

実は生命保険は家電に例えられます。
例えば液晶テレビとパソコンを選ぶにしても、液晶テレビで実績があるメーカーがパソコンでも実績があるかというと、そうではない場合が多いですよね。

保険にも言えることで、定期保険や収入保障保険を選ぶにしても、保険会社によって得手不得手や保険料の割引制度の有無などがあるので、保険料を安く・保障を厚くするには、複数社の保険商品を組み合わせる必要があるのです。

今まで必要保障額を知らなかった家庭や、保険が古くさらに家族状況も変わったような家庭は必要保障額を計算して保険を見直す必要があります。

生命保険の見直しを簡単に書くと

1. 末子の大学卒業までの必要保障額を算出
2. 沢山の保険会社の商品を比較して選び
3. 複数の生命保険の契約をする
このような作業が必要です。

ですが あなた一人で、または夫婦でも
保険金の計算・保険の組合わせ・契約 をするのは、大変な作業です。
出来れば一度生命保険の専門家に保険の見直しを無料相談するのが良いでしょう。
専門家の知識とアドバイスで、大変な見直し作業が凄く楽になります。

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良い保険
桜 年金で保険料を支払わなくてもよく、保障は生涯続く保険

 

終身払いというのは確かに月額保険料が安いですが、今後減らされる一方の年金から保険料を出さなくてはいけないという、保険料の支払方法でもあるのです。
例えば医療保険は老後にこそ必要な保障です。年金が出る頃に保険料の負担が大変になって、保険を解約することになったら、必要な保障がなくなります。
そんなことにならないよう、できれば定年前に保険料の支払が終わるような支払方法を選びましょう。

良い保険
桜 自分の年代に合った保険

 

例えば定年後の夫婦だけの家庭は、老後資金用の保険とか医療保険を選ぶべきです。子供を含んだ家族の生活費を保障するプランは保障の意味がありません。

また、小さいお子さんがいる家庭は、夫に万が一があっても、妻に万が一があっても、お子さんの大学保障まで保障出来る保険が理想です。夫婦が独身の時に加入した保険以外に保障金額の増額をしていないというのも問題があります。

良い保険
桜 入院保障限度日数が長い保険

 

保険は万が一の時のための保障です。しかも一生を守る為の保障です。よく入院日数が60日限度の保険がありますが、例えば老年になって足を骨折したら60日で骨折が完治して、リハビリも終わって元の生活に戻れるのでしょうか。
足の骨折は老後によくある話です。出来れば入院保障限度日数が長いものを選びましょう。

 

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保険料のムダ!悪い生命保険とは

悪い保険
バツ印24必要な保障額(保険金)が全く考えられていない保険

 


例えば、2歳と3歳のお子さんがいらっしゃる家庭で、親の死亡保障が2,000万円の場合
末のお子さんが大学を卒業する(社会人になる)までの、遺された家族の生活費は2,000万円で足りるでしょうか。

一ヶ月の生活費が22万円の場合、遺族年金で約10万円が保障されるとしても、残りの、一ヶ月12万円x12か月x20年で、必要生活費が2,880万円。それに二人のお子さんの大学卒業までの学費は、一人最低600万円x2で1,200万円必要です。
生活費と学費の合計総額4,080万円が必要(不足)です。この、4,080万円の、子供が社会人になるまでに必要な生活費と学費・教育費が必要保障額になります。
死亡保障2,000万円に対して2,080万円も必要保障額が足りません


ほけん 保険は家族を遺す万が一への備えです

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例えばご主人が若くして他界したときに
遺された奥さんが、遺された子供のために働いて、毎月12万円の不足している生活費だけでも稼げば良いかもしれません。
奥さんが毎月12万円を稼ぐ為に一日6時間働いたとしても、時給1000円の場合、毎月20日働く必要があります。

ですが、生活費だけでなく子供の学費も稼がないといけないので、一日8時間以上毎月25日以上働かないといけないかもしれません。
手の掛かる子供が二人もいるのに、これでは遺された奥さんに負担が掛かりすぎです。
万が一が起きた後、奥さんの負担を極力減らして家事と育児と教育に専念してもらうためにも、必要保障額を満たした保険金が必要になります。
では、もしも今現在加入中の死亡保障が適当な保険金を設定してしまっている場合、どのように対策をすれば良いかというと

●早急に必要保障額を算出して、必要な保険金を把握する
●保険料が高い生命保険に加入していることもあるので、保険の見直しをする
●終身保険、定期保険、収入保障保険などを組み合わせることで、保険金と保険料のムダを抑える

↑こういった対策が必要になります。

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例にするのは良くないですが、交通・病気遺児の、不足している自分たちの学費の募金をお願いしている中学とか高校の学生さんを見たことがあります。

募金を募る勇気や募金をしてくれる方々を否定するわけではありません。
ただ、この子の他界した親はどのくらいの保険金の生命保険に加入していたのかと思うことがあります。
生命保険に加入するとき、直感とか、誰かに言われて
とりあえず1,000万円」とか
だいたい2,000万円
の保障に加入していたのかもしれない。
と思うのです。適当に加入した保険は意味を成さないと思います。

末子が大学を卒業するまでの、生活費・学費などの必要資金(=必要保障額)を満たしていない保険が
遺された家族や子供にとって悪い保険になってしまうと思います。

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悪い保険
バツ印24同じ保障(保険金)なのに保険料が高すぎる保険

 


例えば30歳男性が、保険金4,000万円、保険期間20年の定期保険に加入する場合

赤小丸 ある大手生命保険会社の場合(15年後更新商品)

最初の15年間 月額保険料 約11,000円 
16年〜20年目の月額保険料約24,000円

赤小丸 あるネット生保の場合
20年契約 月額保険料 約5,900円

赤小丸 ある外資系の場合
20年契約 月額保険料 約4,000円
(健康体割引で最大割引率適用の場合)

こんな月額保険料になります。
上記のある大手と、最大割引率が適用できた外資とでは、毎月7,000円以上の保険料の差が出ます。これは、毎年84,000円の差で、最初の15年間だと総額126万円の差になるのです。 差といってますが、実際は126万円の「」です。

次の五年の差は毎年24万円なので、五年で120万円。20年間の保険料の差額=損した金額はなんと246万円!。だったら最初から外資の健康体割引を狙いますよね。
外資の健康体割引に加入出来れば、万が一の時はいつでも4,000万円が遺された家族の為に入金することができて、さらに20年間で246万円も節約できるのですから。
保障額をしっかり考えると、どうしても高額の保障額が必要なので、保険金額は極端に上がると思う方もいるでしょう。
ですが、上記の例のように、保険商品の選び方次第でかなり安く保険加入が出来るのです。
生命保険は難解な商品で、しかも多数の保険会社についての保険料や保障内容などの最新情報を集めるのは無理な話です。

こういう保険料を抑えながら大きな保障を得る知恵や知識を、生命保険の専門家に無料でアドバイスしてもらうことができます。
今加入している保険が、万が一のとき遺される家族や子供にとって悪い保険にならないようにするためにも、一度保険の見直し相談をするのがお勧めです。


ほけん 家族の将来を考えて保障を厚くしたのに

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悪い保険
バツ印24死亡した原因によって保険金額が極端に違う生命保険

 


「自分は保険金5,000万円の保険に入っているから大丈夫。30歳だけど保険料は毎月4,000円だから家計の負担にもならないよ。」という話を聞いたことがあって調べてみたら 保険金額は「災害死亡時」4,000万円で「病気死亡時1,500万円でした。などということがあります。

死亡原因は、一般的に災害死亡よりも病気死亡が圧倒的に多いそうです。もしかしたら、病気以外の死亡である災害死亡なんてあり得ないかもしれないので保険金の割に保険料が安いのです。病気で死んだら遺された家族に1,500万円。これでは、上記の保障額が全く考えられていない保険とたいした違いがありません。

死亡原因によって保険金が異なる保険は、ネット販売商品によくある気がします。商品説明の一番目立つ部分に「5,000万円コース」などと書かれているのですが、病気死亡の1,500万円については目立たないように小さく書いてあるので死亡原因による保険金の違いに気がつきにくいのです。

運良く激安商品を見つけた!みたいな感じで即ネット加入してしまいそうです。悪く考えるとこういう勘違いを悪用した販売方法にも思えてしまいます。選び方が悪いのではなく、単純に考えて騙されている気さえします。
対面販売の生命保険なら、販売する人が病気死亡と災害死亡の違いについて、しつこく説明して釘を刺すような商品です。5,000万円の保険金が月額四千円で加入出来るなんて、ある意味射幸心を煽りすぎのような気がします。正直、ネットでこういう販売方法を採るのは止めて欲しいです。
保障内容のトリック?みたいな嫌な感じです。
万が一このような保険に加入していたら、早急な見直しをお勧めします。

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悪い保険
バツ印24保険料の払い込みが終わったとたんに保障が激減する保険

 

これは選び方が悪いと言えないかもしれません。
例えば
この死亡保障は生涯続きます、保障金額は5,000万円です。という保障内容のはずが
定年前に保険料の払い込みが終わったとたんに300万円の保障が生涯続くだけになってしまった。なんていうことがよくあります。

65歳までは5,000万円も保障があったのに、66歳になったら300万円だけの保障しかないの?何で4,700万円も保障がなくなっちゃうの !? 老後の保障はどうなるの?? という気持ちになりますよね?

これは、簡単に言うと保険金額300万円の終身保険に、保険金額4,700万円の定期保険をくっつけてパッケージにした保険商品なのです。まぁ、確かに保 険 加 入 時から保険料を払い終わるまでは「保障金額は5,000万円」ですし、「(300万円の)死亡保障は生涯続きます。」
で間違えはありませんよね。
保険料の払い込みが終わると同時に定期保険の契約が消えるので、残りは保険金額300万円の終身保険だけが生涯続くのです。

 実はこのような保険金が激減してしまう生命保険を契約していたことを指摘されて、驚くとか怒り出す人が結構多いのです。一度生命保険の保障内容を再確認すべきです。
保険会社の営業に保障内容の再確認を依頼すると、新規の保険に加入させようとする傾向があるので、保険ショップなどに行った方が得策かもしれません。

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悪い保険
バツ印24祝い金とかボーナスが出る保険

 


えええぇぇぇっ!!保険に入っているだけでまとまったお金(ボーナス)がもらえたら嬉しいのにっ!と思ったら危険かもしれませんよ。

女性用によくある保険で、ボーナスが出るとか祝い金が出るのが特色の保険がありますよね。そういった保険は、保険料が「保障の保険料 と ボーナスの保険料」の合算になっているので、保険料がやたら高いのです。また、そういった保険は結構損している場合があるので、ボーナス有りとボーナス無しが選択できるのなら、その両方の保険料を試算してください。
毎月の保険料の差額が将来支給されるボーナスに見合うかどうか、一度比較してみましょう。


悪い保険
バツ印24何かズレてる学資保険

 

学資保険の祝い金が、幼稚園、小学校・・・大学入学、就職時など、かなりの頻度で出るのもたいした運用結果にはなりません。こういう学資保険は満期がお子様が22歳のときで、そのときに最大の戻り率になります。

例えば、戻り率110%以上を宣伝文句にしている学資保険がありますが、よく見たら子供が22歳の時点で110%以上になる商品だったりします。
大学などの入学前までに学資の準備が出来ていることが目的の学資保険なのに、子供が社会人になるときが最大の戻り率になるのと言うのも今ひとつズレがあるような気がします。
どうせなら、子供が17歳とか18歳のとき最大戻り率になる学資保険がいいですよね。
学資保険は、例えば子供が10歳までに保険料を全額払い込み出来れば120%以上の戻り率になる物もありますので、中身を良く把握しましょう。

もうひとつ、学資保険商品が無い保険会社で提案されることがあるのが「学資保険の代用で終身保険に加入する」勧誘です。
外貨建て終身保険なら、学資保険の代用で運用する商品は販売されています。ですが円貨の終身保険で学資保険の代用をする商品は無かったと思います。円貨終身保険は外貨終身保険よりも予定利率が格段に低いので、たいした運用にならないと思います。

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悪い保険
バツ印24目的違いの保険

 

お子様の学資を貯金する目的なのに終身保険に加入したとか、ガン保険なのに医療保険のように怪我や骨折でも保険金が出ると勘違いしているとか。保障したい目的があなた自身でわかっていないと後で大変です。
加入の前に保険の目的を考えて、保障内容と保障対象を把握する必要があります。


悪い保険
バツ印24自分の保険の保障内容を知らない

 

保障内容を忘れてしまうのは仕方が無いことですが、自分やご家族の保険の保障内容が分かっていないと、万が一の時に泣きを見ます。
大腿骨骨折で四ヶ月入院などの大けがをしたとき、半年の入院保障があると思っていたら60日の入院保障だったとか、安いガン保険に加入したのはいいけど、突然末期ガンを宣告されたときに保険金が安すぎて高額の治療が受けられなかったとか。
目的違いの保険に似ていますが、自分の保障内容を覚えておかないと、どんなに良い保険でもダメな保険になる可能性があるのです。
でも、保険証券を見ながら自分の保険の保障内容を確認するなんて難しすぎる話です。あなた自身や大切なご家族を守る保険は出来るだけ手厚くしたいですよね。そんなときに保険の無料相談の出番です。

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